个人养老金来了，如何办理？

这几日，“个人养老金”话题频频登上微博等热搜榜。

11月25日，个人养老金制度正式启动，合肥和北京、上海、广州等36个城市和地区成为“先行者”。据银保监会发布，首批开办个人养老金业务的金融机构包括6家国有大型商业银行、12家股份制银行、5家城市商业银行、11家理财公司、14家证券公司、7家独立基金销售机构和6家保险公司等。

个人养老金业务落地消息一出便掀起了公众开户热情，争先成为首批“吃螃蟹的人”。

在合肥从事会计工作的颜女士是邮储银行多年的老客户，一直关注个人养老金业务。“上周看见试点城市有合肥，我就第一时间与邮储客户经理进行了联系。”11月29日，颜女士告诉记者，自己是在线下网点办理的，第一次缴纳了1万元，“整个办理流程也就几分钟，跟存款差不多，很方便”。

11月30日，记者打开多家银行App，大部分App把个人养老金业务放置于首页醒目位置，其中不少银行将该业务做成开屏广告，并可一键点击办理。比如，邮储银行在手机银行专门设立了“U享未来”养老金融服务专区，客户在该专区只需要选择一张I类账户作为绑定账户进行验证，在进行人脸识别和设置账户密码后，即可同时开立个人养老金账户和个人养老金资金账户。该专区还提供养老金缴存、交易明细、税延凭证下载、养老金计算器、养老产品购买等一站式服务。

“个人养老金是在基本养老保险、企业和职业年金基础上，政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。”邮储银行合肥市分行个人金融部负责人介绍，目前邮储银行合肥市分行各网点均已经落地实施个人养老金业务办理。市民可以通过邮储银行手机银行、营业网点等线上线下渠道办理养老金账户开立、资金缴纳、养老金产品认购等业务。可免收开立个人养老金资金账户工本费、年费、小额账户管理费、活期账户余额变动通知短信服务费、跨行转账手续费。

合肥以外地市居民能否在肥开户？据多家银行介绍，在先行城市（地区）所在地参加职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的劳动者，可参加个人养老金。在目前公布的“个人养老金先行城市(地区)名单”中，安徽省仅合肥在列。“有省内其他地市的客户来咨询开户问题，但系统提示不成功。”据合肥市区一家银行介绍，目前省内只有合肥参加职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的市民可以开户。

据了解，参与人通过个人养老金资金账户里的资金,可以自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金4种金融产品。

业内人士建议，这4种金融产品有“固收型”的，有“保底+”的，也有浮动收益型的，如何买与每个人的风险偏好有关。如是只求起到保障作用，个人养老金资金账户可考虑投资养老储蓄存款；如果风险偏好较高，那么可以投资一些权益类占比更高的养老产品，如公募基金，以提升未来养老金的增值部分。同时，可以根据不同年龄制定不同的组合策略。

值得关注的是，与普通银行理财产品相比，个人养老金具有纳税优惠的特点。那么，到底可以省下多少税呢？

据了解，按照《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》的规定，个人养老金可以在税前按照实际缴存金额扣除，每年扣除的限额是1.2万元。

打个比方，如果个人年收入为30万元，适用20%税率，全年缴纳社保公积金6万元，按照每年1.2万元的限额来交个人养老金。那么，在未进行个人养老金缴存前，年度应缴纳的个税为19080元；在缴存之后，应缴纳个税是16680元，年度节税2400元。

目前，个人所得税App已进行了版本更新，办税频道增加了“个人养老金扣除信息管理”功能，支持扫描个人养老金缴费凭证二维码以录入相关扣除信息。

记者 何珂